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車両保険と免責金額

自動車保険の車両保険とはどのような事故に対応した保険なのでしょうか?補償内容や保険金をはじめ、免責金額について解説しています。

車両保険とは

車両保険とは自動車同士の交通事故や盗難を含め、自然災害などによっても自動車自体に損害があった場合に補償される自動車保険です。修理の場合は修理費用分が、全損や盗難にあった場合は保険金額の全額が支払われることになります。

ただし所有している車によって設定できる保険金額の範囲が予め決められています。例えば、価値が50万円しかない車に100万円の保険金を設定したとすると、対象の車が全損した場合は車の価値以上の保険金をもらえることになるからです。

そのため車両保険をかける車に見合った範囲で保険金がかけられることになり、車種や初回登録年月によって定められた価値に基づいて設定されることになります。

車両保険の補償内容

車両保険には、洪水や台風・高潮などの自然災害による被害でも補償される限定タイプ、他車との事故による車両損害の補償に対応しているエコノミータイプなど、さまざまな種類があります。

一般的に割高になる車両保険ですが、補償内容を絞って選ぶことによって保険料を抑えることができます。新車や年式の新しい車は一般タイプ、少し古くなってきたらエコノミー+Aなどに保険をかけ直すのがおすすめです。

補償対象一般タイプエコノミー限定Aタイプエコノミー+A
単独事故×××
他車との事故×
当て逃げ×××
台風・洪水×
火災・爆発×
盗難×
落書き・いたずら×

車両保険の注意ポイント

車両保険の保険金を請求する時に注意しないといけないのは、補償する損害の原因によって3等級ダウンするものと1等級ダウンするものに分かれていることです。例えば単独事故では3等級ダウンするのに対して、自然災害による被害では1等級ダウンします。

3等級ダウン事故1等級ダウン事故
単独事故
他車との事故
当て逃げ
台風、竜巻、洪水、高潮
盗難、落書き、いたずら
火災、爆発
飛び石などの飛来物、落下物

また自然災害の中でも地震や津波、噴火による損害には補償されません。また運転手の故意や飲酒運転による事故など重大な過失がある場合も補償されません。

車両保険の免責金額とは

車両保険の免責金額とは、保険に加入している車両が損害を受けた場合に車両保険から支払われる保険金からどれだけ自分のお金で補うか、その金額のことです。つまり事故などで修理が必要になった場合、自腹でどれだけ修理代を払うかということになります。

車両保険に加入する際にはこの免責金額の設定が必要になります。保険会社には免責金額を設定してもらうことで軽微な修理には対応しなくてもよくなり、コストを下げられるなどのメリットがあります。

例えば車両保険が100万円、免責1回10万円の設定に加入している車を運転中に事故にあい、修理代として30万円かかったとします。この場合は保険加入者から10万円を出し、保険会社から保険金として免責金額10万円を差し引いた20万円が支払われ、合計の30万円で修理することになります。

免責金額を0円に設定することも可能ですが、保険を使用すると等級も下がるため保険料が上がるデメリットがあります。また、車同士の事故であれば相手の対物補償で修理代を出してもらうこともできますので、5~10万円の免責金額を設定されている方が多いです。

免責金額の決め方

車両保険の保険金は、自動車が初度登録された時からの時価で計算されます。つまり新車の方がもらえる保険金は高くなるというわけです。ただし保険料も高くなりますが、いざ事故にあった場合に高い保険料をもらえるメリットもあります。

自動車は毎年減価償却されて価値が下がっていくため、新車に乗られる場合は車両保険に加入し免責金額も少なめに設定されのがおすすめです。例えば購入10日後に事故にあい車が全壊した場合、等級は下がりますが保険金でほぼまかなえることになります。

反対に免責金額を多めにすることで保険料を安くおさえることができますので、ある程度の年数を重ねた車に対しては車両保険のかけ替えなども検討してみるのがおすすめです。

初回のみ免責金額を0円にできる「免ゼロ特約」などもありますが、7等級以上の運転手しか加入できないなどの制限があります。車両保険は必要性について見解がよく分かれる保険の種類なので、付帯させるかどうか悩まれたら保険のプロであるFPが無料で相談に乗ってくれるサービスを利用されることをおすすめします。

参考リンク
・ソニー損保:「車両保険は必要なの?

車両保険のまとめ

  • 対象車両の損害を補償する保険で、対象車両の価値によって保険金の範囲が決められている
  • 車両保険には補償範囲によっていろいろな種類があり、内容を限定することで保険料を抑えられる
  • 車両保険を使用すると3等級ダウンするものと1等級ダウンする事故に分けられている
  • 免責金額とは車両保険で車を修理する場合に自分が出す費用で、高く設定すると保険料を抑えられる
  • 初回の免責金額を0円にできる免ゼロ特約は加入に条件がある

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